根據中國人民銀行《支付結算辦法》第二章第七十四條:在銀行開立存款帳戶的法人以及其他組織之間,必須具有真實的交易關系或債權債務關系,才能使用商業匯票。
以往我們說起這條規定,強調的都是“真實的交易關系或債權債務關系”,今天,咱們視線往前移,注意一下說的是“法人以及其他組織之間”,個人顯然不包括在內。
對銀行業務有一些了解的朋友肯定也知道,承兌匯票相關的業務都屬于對公業務,不對個人開放。
還有一種情況,當承兌匯票作為借款交付給個人,民間借貸關系是否有效呢?
一種觀點認為,出借承兌匯票是出借款項的形式之一,只要是為了合法的目的借款并確定了交付的事實,該民間借貸關系即成立并生效,借款人應當按照約定償還借款,并按照約定或依法支付相應的利息。
另一種觀點認為,該民間借貸關系無效。因為,承兌匯票不能由個人持有,將銀行承兌匯票交付個人的行為,違反國家有關金融法規,應視為無效。但如果銀行承兌匯票無法返還,本著保護合法利益的原則,個人應當賠償承兌匯票的票面損失。
最后一種情況,如果遇到承兌匯票背書轉讓給個人的情況又該如何解決呢?
有兩種方法:
一是持票人可行使追索權,退還給前手。依次類推,直至追索到出票人,要求其更換票據或退票;
二是個人的前手與個人后手達成協議,通過書面證明的形式證明背書無效,然后,由個人前手的單位委托銀行收款。
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